生命保険　特約と注意点


＜生命保険の特約について＞

生命保険の主契約について、保障の足りない部分を補うものとして特約というものがあります。
生命保険に加入している人の多くは特約もオプションとして付けているのではないでしょうか。
保障を厚くしたり、保障の幅を広げたりする際には有効な方法で自分のライフスタイルに合った保険を作ることが可能となります。
特約は比較的安い保険料で入ることができることが特徴のひとつとして挙げられます。
まず、主契約の保険終了後に特約だけを継続して続けられないということがあります。
例えば、60歳までの定期保険に医療保険を特約として付けたタイプの保険では、60歳になると医療保険も終了してしまうのです。
また、単体の保険として保障を買う場合よりも保障の上限が低い場合もありますので注意が必要です。
そして、特約の多くが掛け捨ての保険であるということです。

医療保険のような途中でなくなると困ってしまうタイプの保険を特約として選びたい場合、定期保険に医療特約を付加することは避けたほうがよさそうです。
このような場合は、終身保険に医療特約を付加して、特約期間が終身まで更新できるようにしておくといいと思います。
医療特約では保障内容が不安であるならば、特約ではなく保障内容が充実している単体の医療保険に入るのはどうでしょうか。


＜生命保険の注意点＞

数多くある生命保険のうち、一番よく普及しているものは「定期付き終身保険」と呼ばれる生命保険です。
一番よく普及している割に誤解も多い生命保険であるとも言われています。

定期付き終身保険とは、主契約となる終身保険に特約として定期保険を上乗せして大型の保障をしようとするものです。
子供が小さいうちなどの一定期間の死亡保障を定期保険で大型のものとし、子供が独立した後は主契約の終身保険で死亡保障を確保しようとするものです。
多くの人がこの部分をよく理解せずに「定期付き終身保険」に加入しているようです。

30倍型の保険金が3000万円となる「定期付き終身保険」に入ったとします。
この時、主契約となる終身保険は100万円で、残りの2900万円は定期保険となります。
定期保険が有効となるのは保険料払い込み満了時となりますので、保険料が払い込み終わると同時に補償額が30分の1になってしまうのです。
3000万円の保険に入ったつもりでも、実は100万円だったというのでは後悔することになります。
大型保障といっても、保障してくれる期間は限られており、そのような意味で「定期」保険と呼ばれています。
大型保障は一生涯続かないのです。